文/孟永輝
從金融科技的發(fā)展情況來看，那些當初信誓旦旦地將自身定義成為金融科技的玩家，在很多情況下，僅僅只是為了打造一個概念而已，實質上，他們正在從事的恰恰僅僅只是互聯(lián)網金融而已。換句話說，他們口中的金融科技，僅僅只是互聯(lián)網金融的代名詞，并不是真正意義上的金融科技。
數(shù)字科技是同金融科技一同誕生的。從字面意義上來看，數(shù)字科技要比金融科技更加深度和徹底，至少它不再有金融的字眼。乍一看，好像數(shù)字科技徹底與金融訣別，不再從事任何和金融有關的活動。實質上，縱然是很多的數(shù)字科技玩家卻依然對金融抱著一種相當濃重的迷戀，以致于他們在很多情況下將數(shù)字科技當成了一種從事金融活動的外衣。
盡管我們不能僅僅只是將金融看成是衡量金融科技與數(shù)字科技的唯一標簽，但是，如果金融科技與數(shù)字科技只剩下金融本身，那么，所謂的去金融化或許僅僅只是一個概念而已。說到底，無論是金融科技，還是數(shù)字科技，理順金融與科技之間的關系才是關鍵。如果再明確一些的話，所謂的金融科技和數(shù)字科技，其實就是要讓金融與科技更好地融合。
融合，后互聯(lián)網金融時代的主旋律
在互聯(lián)網金融時代，我們看到的是通過互聯(lián)網的手段實現(xiàn)的金融供求兩端的高效對接?；ヂ?lián)網金融平臺可以借助人們的生產方式和生活方式被深度互聯(lián)網化的現(xiàn)實，實現(xiàn)對用戶獲取的無孔不入，用戶則可以借助互聯(lián)網金融平臺獲得想要的金融服務，盡管有些金融服務并不合規(guī)，但是，他們卻依然在使用。
如果互聯(lián)網金融僅僅只是變成了一種獲取流量的方式，一種徹底金融化的存在，那么，所謂的顛覆和創(chuàng)新或許僅僅只是一個虛假的概念而已。我們看到的諸多的互聯(lián)網金融玩家與其說是在滿足人們的金融需求，不如說是在借助金融行業(yè)的“毛細血管”的功能，來盡可能多地獲取用戶流量。
然而，無論是傳統(tǒng)金融也好，互聯(lián)網金融也罷，一旦金融脫離了實體，一旦金融只剩下金融本身，那么，所謂的金融便失去了它最本質的內涵和意義，隨之而來的便是各式各樣的亂象?；ヂ?lián)網金融平臺的爆雷，跑路以及暴力催收等現(xiàn)象都是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。因此，當互聯(lián)網金融進入到全新的發(fā)展階段，特別是在經歷了洗禮之后，我們需要更加明白的是，在后互聯(lián)網金融時代下，融合，才是主旋律。無論是金融科技，還是數(shù)字科技，都是如此。
所謂的融合，說到底，就是要讓金融與科技兩種元素，實現(xiàn)深入的、全面的、本質上的結合，而不僅僅只是像互聯(lián)網金融那樣簡單相加；所謂的融合，說到底，就是要讓金融與科技兩種元素，找到一個交匯點，并且以這個交匯點來實現(xiàn)更好地回歸，而不僅僅只是像互聯(lián)網金融那樣貌合神離。
站在這個角度，我們再來看待金融科技，甚至是早期的數(shù)字科技就會發(fā)現(xiàn)一個非常嚴重的問題。即，玩家們僅僅只是將金融科技看成是賦能傳統(tǒng)金融機構的方式和手段，他們的目標對象從互聯(lián)網時代的C端用戶，轉移到了現(xiàn)在的B端用戶身上。他們所做的僅僅只是目標對象的轉移，說到底依然是在遵循的是流量的思維和邏輯。
如果僅僅只是以賦能的方式和手段來定義后互聯(lián)網金融時代的發(fā)展，那么，所謂的金融再進化依然沒有跳出流量的思維和平臺的邏輯，縱然是可以在B端市場依然是一片藍海的情況下獲得發(fā)展，等到這個市場的流量見頂，一切都將重頭開始。
融合，只有融合，才是后互聯(lián)網金融時代的正確發(fā)展之道。只有真正實現(xiàn)了融合，金融與科技之間才不存在賦能與改造的關系，而是形成各取所需，相互輔助的關系；只有真正實現(xiàn)了融合，金融與科技之間才不存在主次之分，而是可以真正融為一體；只有真正實現(xiàn)了融合，金融和科技才能進一步進化，而不僅僅只是簡單意義上的相加，才能跳出互聯(lián)網金融的發(fā)展怪圈。
因此，經歷了互聯(lián)網金融時代的洗禮，金融科技的萌芽，現(xiàn)在這樣一個階段的金融發(fā)展，更多地是一種融合，特別是尋求金融與科技之間真正融合的方式和方法，當我們找到了金融與科技正確的融合方式和方法，并且將金融與科技真正融合在一起的時候，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。
千帆過盡，金融與科技的融合之道在哪？
對于當前金融行業(yè)的發(fā)展和進化來講，我們完全可以用千帆過盡來形容。盡管經歷了一些波折，但是，這些波折卻是非常寶貴的財富。因為只有經歷了這些波折，我們才能真正明白金融與科技的融合之道；因為只有經歷了這些波折，我們才能對后互聯(lián)網金融時代的發(fā)展有一個更加清晰明了的認識。
數(shù)字化是金融與科技的交匯點。上文我們提到，金融與科技的真正融合應當找到一個交匯點，在這個交匯點上，金融與科技兩種元素可以實現(xiàn)深入、全面的融合。從現(xiàn)階段的發(fā)展情況來看，特別是從當下科技發(fā)展的方向來看，以金融的數(shù)字化和科技的數(shù)字化為代表的數(shù)字化時代的來臨可能就是這樣一個交匯點。在這個交匯點上，金融與科技兩種元素之間不再有任何的主次之分，而是變成了一個對等的存在；在這個交匯點上，金融與科技兩種元素之間不再有任何改造和賦能的成分存在，而是變成了一個統(tǒng)一的存在。
如果我們要尋找金融與科技的融合之道，數(shù)字化，無疑是一個非常值得我們關注的交匯點。這個時候，有人會將數(shù)字科技看成是金融與科技的交匯點，甚至還有人將數(shù)字科技看成是未來的發(fā)展方向。盡管事實的確如此，但是，從現(xiàn)在數(shù)字科技玩家們的實際操作上面，很多玩家僅僅只是把數(shù)字科技看成是一種賦能和改造的方式和手段，而沒有去想如何實現(xiàn)金融與科技的深度融合，因此，至少從現(xiàn)在的發(fā)展情況來看，所謂的數(shù)字科技并不能夠稱作是一種未來的發(fā)展趨勢。
筆者認為，所謂的數(shù)字化應當是一個金融行業(yè)與科技行業(yè)深入融合的存在。在數(shù)字化的階段，金融的形態(tài)實現(xiàn)了數(shù)字化，科技的形態(tài)也實現(xiàn)了數(shù)字化，金融與科技之間的融合最終是以數(shù)字化的形式來存在的，而不是以金融或者科技某一方的形態(tài)來呈現(xiàn)的。只有真正實現(xiàn)了這樣一個目標之后，金融與科技才算是實現(xiàn)了真正意義上的融合，否則，所謂的金融與科技的融合僅僅只是一個虛假的概念而已。
新元素、新物種的衍生是金融與科技融合的標志。如果僅僅只是一味地將融合，而沒有新的元素、新的物種的產生，那么，所謂的金融與科技的融合或許依然僅僅只是一個概念而已。因此，當我們尋找金融與科技融合的方式和方法的時候，其中一個很重要的衡量標準就是要有新元素、新物種的衍生，而不僅僅只是金融依然是金融，科技依然是科技。
回顧金融科技、數(shù)字科技的發(fā)展，我們可以看出，它們之所以無法帶來金融與科技的深入融合，其中一個很重要的原因就在于沒有實現(xiàn)金融與科技的深入融合，沒有新元素、新物種的產生。經過了金融科技、數(shù)字科技的發(fā)展之后，金融依然是金融，科技依然是科技，所謂的融合徹底淪為的概念。
當我們尋找金融與科技的融合之道時，以新元素、新物種的衍生作為衡量標準，才是正確的發(fā)展之道。在這個過程當中，包含有金融形態(tài)的多樣化，金融功能的多樣化，金融與科技的統(tǒng)一化等諸多方面。如果沒有新元素、新物種的產生，僅僅只是一味地將金融與科技簡單融合，那么，所謂的融合，依然僅僅只是一個半拉子工程而已，勢必會遭遇金融科技、數(shù)字科技同樣的命運。
金融與實體的高度融合是金融與科技融合的終局。金融的本質，依然是服務實體經濟，助力實體經濟的發(fā)展。所以，當我們在探索金融與科技的融合之道的時候，需要真正將金融與實體的高度融合看成是金融與科技融合的終局。當金融與實體無法實現(xiàn)高度融合的時候，所謂的發(fā)展都僅僅只是蜻蜓點水而已，它們將會面臨的依然是和互聯(lián)網金融、金融科技，甚至是數(shù)字科技一樣的結局。
需要明確的是，這里所說的金融與實體的高度融合并不是說讓金融回到傳統(tǒng)和原始的發(fā)展狀態(tài)，而是要尋找金融與實體在數(shù)字經濟時代的融合之道，特別是探索金融數(shù)字化與實體經濟數(shù)字化之間的關系。借助金融的毛細血管的作用，更好地助力制造、農業(yè)生產等實體經濟的發(fā)展。在這個過程當中，并不僅僅只是局限在傳統(tǒng)意義上我們所認為的金融層面的助力，更多地體現(xiàn)在數(shù)字層面的深度助力與融合。
當金融與實體經濟實現(xiàn)了彼此之間的優(yōu)勢互補，當金融真正可以為實體經濟的發(fā)展，特別是為實體經濟在數(shù)字經濟時代的發(fā)展提供助力的時候，金融與實體經濟的高度融合，才算是真正實現(xiàn)。因此，如果我們尋找金融與科技的融合之道的時候，必然需要將金融與實體經濟的高度融合看成是終極目標和最終使命。
結語
經歷了互聯(lián)網金融時代的野蠻生長，金融科技時代的探索洗禮之后，金融與科技的融合開始進入到了一個全新的發(fā)展階段。在這個階段，思考金融與科技的融合之道，或許要比之前更加實際。有了金融的進化，有了科技的助力，有了數(shù)字經濟的繁榮，金融與科技的融合或將不再是一個夢想，而是變成了一種看得見，摸得著的存在。
—完—
作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。
