支付行業(yè)正在經(jīng)歷一次來自監(jiān)管得產(chǎn)業(yè)合規(guī)大考驗。
10月13日，華夏人民銀行發(fā)布了《華夏人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理得通知》（以下簡稱《通知》），加強條碼與銀行卡POS得監(jiān)管。2022年3月1日執(zhí)行，在這不到半年得時間里，整個支付行業(yè)都將對這一文件，進(jìn)行平衡市場與合規(guī)得“解題”。
藉此，筆者也猜想下，支付行業(yè)會如何解題。
條碼支付怎么限
關(guān)于整個文件重點，筆者在《央行新規(guī)解讀：個人碼收款受限、POS一機一戶落地》上有所解讀，重新再看對于條碼支付，新規(guī)得三個主要要求是：
1. 限制個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款；
2.不得通過個人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)；
3.制定收款條碼分類管理制度，區(qū)分個人碼和特約商戶碼。
那么支付行業(yè)到底會如何落實這三個要求呢？
對于非面對面得限制，可能有三個方向。
一是從商戶碼得角度出發(fā)，完全禁止非面對面交易。任何商戶碼，被拍照遠(yuǎn)程發(fā)送之后，均不能進(jìn)行支付，具體情況可參考公眾號得登錄方式。公眾號登錄頁面得感謝支持被截圖之后，再遠(yuǎn)程發(fā)送，支持接收者無法通過自身手機長按識別該感謝支持。但接收者可以借助另一個手機展示感謝支持，再掃一掃既可識別并完成登錄。單純方式得角度來說，并不好限制非面對面交易。
二是從個人支付者得角度出發(fā)，則可以通過定位來限制。在個人支付者進(jìn)行支付時，要求進(jìn)行實時定位，如發(fā)現(xiàn)支付者并不在商戶碼注冊所在地，則可以禁止交易。這一方案得前提是，需要用戶提供定位信息，否則無法支付。
三是允許一定交易次數(shù)，監(jiān)測異常后禁止，并引導(dǎo)申請白名單?！锻ㄖ芬裁鞔_了，確實有非面對面需求得，可以加入白名單機制。這就存在一個定性和需求動態(tài)轉(zhuǎn)變得問題，例如一開始商戶沒有線上需求，但隨著線上化需求明顯，而增加了線上收款需求，這部分群體如何引導(dǎo)。此外，如果完全禁止線上收款功能，則大大削弱了中小商戶得數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。所以，很有可能在實際落地過程中，風(fēng)控系統(tǒng)在風(fēng)險可控得前提下，提供一定得商戶碼線上交易筆數(shù)、頻次、金額。
值得一提得是，《通知》也存在緩和空間，只是“原則上”禁止，那么原則是什么呢？
再探討第二個問題，個人收款條碼不得進(jìn)行經(jīng)營活動，這又該如何限制？
其實現(xiàn)在支付應(yīng)用已經(jīng)采取了一些措施，引導(dǎo)部分可能有經(jīng)營活動得用戶，申請商戶碼。其判斷得維度包括支付得頻次、金額等。比如感謝閱讀支付在收款超過一定金額之后，會提醒用戶開通微眾銀行得II類戶。相信支付巨頭可以通過大數(shù)據(jù)來判斷用戶是否存在經(jīng)營活動，并采取有效措施實現(xiàn)監(jiān)管要求。
第三個問題，區(qū)分個人碼與商戶碼。這在征求意見稿階段，被劃分到華夏支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)。但《通知》是要求，銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)自行負(fù)責(zé)。這其實與第二個問題是有一定類似，在鑒別用戶得經(jīng)營活動之后，也就區(qū)別了個人碼與商戶碼。不同得是，支付巨頭可以在碼得申請之初，就明確地向用戶展示個人碼與商戶碼得不同申請渠道。而在具體得商戶經(jīng)營中，則通過大數(shù)據(jù)鑒別能力，引導(dǎo)個人碼升級為商戶碼。
總得來說，這一套條碼支付政策落地下來，給支付巨頭帶來不小壓力，但對于聚合支付是較大讓利，預(yù)計許多商戶會將商戶靜態(tài)碼轉(zhuǎn)變成動態(tài)碼，個人碼升級為商戶碼、聚合碼，這也順帶給機具廠商帶來不小得紅利。
銀行卡POS監(jiān)管下得套現(xiàn)
條碼支付終端監(jiān)管，“考”得更多是支付巨頭。而銀行卡POS，則可能讓很多收單機構(gòu)犯難了，特別是套現(xiàn)業(yè)務(wù)存量較大得機構(gòu)，這是一個千億，甚至萬億得市場。
在終端生產(chǎn)廠商方面。要求“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個受理終端序列號”，并且在銀行卡POS終端生產(chǎn)后，在交付給支付機構(gòu)、銀行使用前，需要向管理平臺（清算機構(gòu)搭建，主要是銀聯(lián)）報送銀行卡受理終端序列號及序列號密鑰、銀行和支付機構(gòu)等收單機構(gòu)名稱。
從生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，已經(jīng)是限死，支付機構(gòu)很難迫使生產(chǎn)廠商“留后門”。某種意義上來說，這對于終端廠商是一種政策保護(hù)。
在入網(wǎng)環(huán)節(jié)。要求“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶”，此外進(jìn)行5要素收集：
如果終端廠商得一機一碼，入網(wǎng)得一機一戶完全落地，當(dāng)下得套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)會遭受重創(chuàng)。
以前，銀行卡POS可以自由選擇商戶類型，俗稱“手動擋”，而在2019年年中，銀聯(lián)對成員機構(gòu)下發(fā)通知，為貫徹85號文要求，嚴(yán)禁存在一機多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、App用戶自選、感謝對創(chuàng)作者的支持自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。
隨后，“自動擋”時代來臨，許多收單機構(gòu)借助自身龐大得商戶池，自動得給POS推送不同得商戶編碼，以便利套現(xiàn)需求。也就是說，一機多戶間接上仍然存在。具體表現(xiàn)在，同一臺得支付終端，產(chǎn)生了不同特約商戶編碼得交易。這是本次《通知》禁止得，支付受理終端序列號需要與特約商戶編碼匹配，一臺POS只能出現(xiàn)一種商戶編碼得交易。
通過套現(xiàn)獲利得核心玩法就是“跳碼”，改變商戶得類型，通過費率差來盈利。終端交易限死得情況下，或許進(jìn)件環(huán)節(jié)有文章可做。
值得一提得是，《通知》對沒有定位得POS要求為“收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。”但并沒有詳細(xì)要求如何合法合規(guī)，完全將權(quán)責(zé)下放給收單機構(gòu)評定，有很大想象空間。
無論如何，《通知》嚴(yán)格執(zhí)行，留給產(chǎn)業(yè)得可操作空間并不大，不過也需要看人民銀行、銀聯(lián)等機構(gòu)得檢查邏輯。
值得一提得是，套現(xiàn)需求始終存在，POS套現(xiàn)一旦衰弱，則可能傳導(dǎo)到另一個產(chǎn)品甚至產(chǎn)業(yè)。
近日，揚州破獲得“4·08”特大非法經(jīng)營案，就利用銀行鼓勵信用卡綁定移動支付應(yīng)用并返現(xiàn)，以及銀行便民政策來獲利。此外，從2020年年初開始，陸續(xù)有銀行“拉黑”收單機構(gòu)，業(yè)界普遍認(rèn)為防范套現(xiàn)、薅積分羊毛等行為。與此同時，銀行還鼓勵用戶將信用卡綁定支付應(yīng)用，并給予更高得積分。一抑一揚，未來，POS監(jiān)管加強得情況下，是否條碼支付會淪為新得套現(xiàn)場，手機POS、碰一碰等產(chǎn)品是否會牽連，這有待觀察。
感謝源自移動支付網(wǎng)
