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最近有荔枝反應，前不久買的一個銀行理財產品，竟然虧錢了！
該銀行理財的走勢是這樣的：
你可以把這個歷史收益率理解成基金凈值，短短幾天時間，該產品虧掉了近20%。
而且該銀行還是一個名氣很大的上市股份制商業銀行，這個產品也不是什么高風險的理財產品，它的風險級別為R3。
小錢看了下該產品的投資去向，主要是貨幣市場類、債券類和非標準化債權類。
按理說，這都是一些低風險類產品，不應該出現這么大的波動才對。
該銀行給客戶的解釋是：
簡單來說就是，市場太差，企業還不上錢了，債券估值下跌，導致該產品凈值短期出現較大波動。
小錢去看了下該銀行同類理財產品的收益，1號近期年化收益6.25%，4號近期年化收益6.16%，都不算低，2號就只有2.6%了
從客觀上來說，可能確實是市場大環境不好，導致信用債估值大跌。
但這個應該不是普遍現象，不至于對產品收益率造成這么大的影響，那就只有一個解釋，該產品的持倉非常集中。
有些人覺得只要是在銀行買的理財，就沒啥風險，賺錢妥妥的。
這是一種十分錯誤的認知。
首先，我們要明白，在銀行買的理財不等于銀行理財，可能只是銀行代銷的理財，比如基金公司、信托公司、保險公司的產品。
對于這些產品，銀行只是代銷平臺，資金還是由基金、信托、保險公司在管理。
要區分銀行自營和代銷的產品也很容易，看看合同就知道了，如果合同里只有銀行的印章，那就是自營的，如果其他產品發行方的印章，那就是代銷協議。
另外，所有正規的銀行理財產品，都會在中國理財網上披露，這是一個全國銀行業理財產品信息披露網站，輸入產品名稱或者代碼一般就可以查到，如果沒有的話，很可能就是代銷的，或者買到的是假產品。
如果是真的銀行理財，是不是就沒有風險了呢？
非也非也~
理論上來說，任何理財都是有風險的，只是大和小的問題，銀行理財按照風險等級，可以分為以下幾類：
風險最低的R1級，基本上是保本保收益的。
不過資管新規出來后，要求銀行理財由預期收益類轉換為凈值型理財，就是像基金那樣，打破剛兌，不得承諾保本保息，所以在合同里一般看不到保本保息這樣的字眼。
R1級的產品基本都投向貨幣市場工具，跟貨基差不多，風險非常低，預期收益基本都能兌現。
R2級可以類比短債基金，風險和預期收益都比貨基高了一些，本金損失的風險很低。
R3級可以類比債券基金，本金有一定的風險，收益也存在較大的不確定性。
至于R4和R5，可以類比混合基金和股票基金，風險就比較大了。
我們投資銀行理財，為的就是獲取穩健的收益，只需要考慮低風險的就行，沒必要冒險。
從風險等級上來說，選擇R1、R2級的就行，激進一點的投資者可以考慮R3。
文章開頭提到的那個銀行理財，就屬于R3級的，出現這個跌幅雖說有點意外，也還在情理之中。
在決定買銀行理財之前，首先要知道自己能承受多大的風險，然后選擇相應風險等級的產品。
既然銀行理財也可能虧錢，那我們是不是都不能買了呢？
其實大可不必，雖然偶爾會出現銀行理財虧錢的狀況，但總體上來說，這種概率還是非常低的。
這就像我們偶爾會看到飛機失事的新聞，但飛機依然是安全性非常高的交通工具。
你不能因為聽過飛機失事的新聞，以后就再也不坐飛機了。
統計顯示，2017年全年發行了9.35萬只理財產品，發生本金虧損的只有44只，比例微乎其微。
而且這些本金損失的產品，大多還是些私募產品，動輒幾百萬起售，一般老百姓根本就接觸不到。
文章開頭提到的銀行理財，隨后也將跌幅收回來了，沒啥損失，只是收益少點。
下面讓我們來討論另外一個話題，現在購買銀行理財，真的是一個好選擇嗎？
老荔枝應該發現，從去年年初之后，力哥就沒有推過銀行理財了。
原因很簡單，收益太低了。
從去年3月份開始，銀行理財的收益連續跌了20個月，去年還能挑到收益率5%的銀行理財，今年基本已經絕跡了。
目前銀行理財的平均收益在4%，這個收益，完全趕不上我們經常推的另外一個產品——銀行+。
從風險上來說，銀行+產品屬于銀行存款，有國家存款保險直接保障，50萬以內100%賠付，風險比銀行理財要低。
從收益上來看，目前隨存隨取的活期銀行+產品，年化收益也有3.9%，期限稍微長一點的，年化收益輕輕松松就能到5%，秒殺銀行理財。
不過好日子不多了，現在監管已經開始拿對銀行+產品開刀，要求各金融機構暫停新增階梯利率的定存產品。
可提前支取，靠檔計息是銀行+產品最大的一個亮點，接下來全國范圍內會有智能存款陸續下架。
小錢一周前看支付寶低調地上了營口銀行的銀行+，今天去看已經不見了。以后這類產品怕是要慢慢退出歷史舞臺，銀行+產品也會變成普通銀行定期存款，不能提前支取，或者提前支取只給活期利息。
眼下應該是最后的窗口期了，如果你手里有這樣的產品，盡量不要取出來，如果還想買的，得抓緊了~
